| Private Krankenversicherung | Gesetzliche Krankenversicherung | |
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Die hier dargestellten Bedingungen (AVB) sind nur für die derzeit aktuellen Tarife gültig. Für bestehende Verträge können ggf. abweichende Bedingungen gelten, die Sie bei Vertragsabschluss erhalten haben.
Ambulante Behandlung
Hausarztprinzip
Arznei-/Verbandsmittel
Heilmittel
Hilfsmittel
Sehhilfen
Heilpraktiker
Stationäre Behandlung
Unterkunft
Wahlarzt (Chefarzt)
Zahnbehandlung/ Prophylaxe
Zahnersatz
Kieferorthopädie ***
Selbstbehalte ****
Optionsrecht
Beitragsfrei bei Bezug von Elterngeld
Kurleistungen
* 3,5-facher Satz der Gebührenordnung für Ärzte bzw. Zahnärzte.
** 2,5-facher Satz der Gebührenordnung für Ärzte bzw. Zahnärzte.
*** Für Maßnahmen, die vor dem 18. Lebensjahr begonnen wurden.
**** Der Selbstbehalt gilt nicht für den stationären Bereich (Ausnahme: Tarif KSU). Für Kinder und Jugendliche gilt der halbe Selbstbehalt (Ausnahme: Tarif KSU).
Als Selbstständiger, Freiberufler oder Arbeitnehmer mit einem Jahreseinkommen über der Versicherungspflichtgrenze finden Sie in der Krankheitskostenvollversicherung der Württembergischen eine interessante Alternative zur GKV. Ist ihr Einkommen nur unwesentlich über der Versicherungspflichtgrenze und sind keine hohen Gehaltssteigerungen in den nächsten Jahren wahrscheinlich, dann sollten Sie ihre Familienplanung berücksichtigen. Die Kinder müssen immer bei dem besserverdienenden Elternteil versichert sein und in der PKV separat versichert werden, d.h. für die Kinder müssen extra Beiträge bezahlt werden, während sie in der GKV kostenlos mitversichert sind. Haben Sie Vorerkrankungen, zahlen Sie in der PKV ggf. Risikozuschläge oder erhalten diesbezüglich Ausschlüsse.
Erfüllt man die oben genannten Voraussetzungen, ist ein Antrag erforderlich, den man an die PKV sendet. Diese prüft den Antrag mit den Gesundheitsangaben und nimmt diesen dann evtl. mit einer Risikoerhöhung (höherer Beitrag) oder Leistungsausschlüssen an. Wartezeiten entstehen keine. Als Versicherter der PKV gilt man als Selbstzahler, d. h., wenn Sie Leistungen in Anspruch nehmen, erhalten Sie für diese Leistungen die Rechnung, die Sie dann bei Ihrem Versicherer einreichen können. Dieser erstattet Ihnen die Kosten nach Ihren Tarifbedingungen. Haben Sie eine Versichertenkarte von ihrer PKV, rechnen Krankenhäuser in der Regel direkt mit dem Versicherer ab, außer Chefarzt und ggf. 1- bzw. 2-Bett-Zimmer-Zuschläge.
Als Privatpatient genießen Sie viele Vorteile: Sie haben in der Regel freie Arztwahl und oft kürzere Wartezeiten, erhalten kurzfristigere Termine und bekommen höhere Zuschüsse für Zahnersatz und Sehhilfen. Auch im Krankenhaus werden Sie z. B. mit neuester Diagnosetechnik untersucht.
Der Beitrag ist abhängig von ihrem Eintrittsalter, den gewählten Leistungen, einem evtl. gewählten Selbstbehalt und Ihrem Gesundheitszustand. Ein 35-Jähriger zahlt beispielsweise bei der WürttKranken ca. zwischen 240 Euro und 500 Euro monatlich je nach Leistungsumfang, wovon der Arbeitgeber bei Arbeitnehmern 50 Prozent des Beitrags übernimmt, bzw. bis zum bundesweiten Durchschnittsbeitragssatz der AOK zahlt.
Ein Wechsel beziehungsweise eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur möglich, wenn die Person versicherungspflichtig wird, also einen Jahresverdienst unter der Versicherungspflichtgrenze hat. Wichtig: Nicht machbar ist eine Rückkehr in die GKV für jemanden, der sich zuvor ausdrücklich dauerhaft von seiner Versicherungspflicht in der GKV hat befreien lassen. Für Personen über 55 Jahren ist ein Wechsel fast ausgeschlossen. Eine Ausnahme besteht jedoch bei der Aufnahme in die Familienversicherung des Partners, sofern das eigene Einkommen unter 425 Euro liegt, beziehungsweise bei einem Minijob unter 450 Euro im Monat.
Als GKV-Versicherter können Sie für sich und ihre Familie bei einem privaten Krankenversicherer zur Leistungsverbesserung Zusatz-/Ergänzungsversicherungen im ambulanten und stationären Bereich abschließen. Eine Vollversicherung kann man nicht parallel zur GKV abschließen.
Versicherungsfähig sind Personen, die seit mindestens zwei Jahren einen festen Wohnsitz in Deutschland haben. Bei Reisen genießen Sie drei Monate lang weltweiten Versicherungsschutz im Ausland. Bei längeren Auslandsaufenthalten wenden Sie sich an Ihren Versicherer.
Ist der Ehepartner berufstätig, gelten für ihn dieselben Regeln für eine mögliche Aufnahme in die PKV wie oben beschrieben. Hausfrauen/Hausmänner sind nur versicherbar, wenn die Ehefrau bzw. der Ehemann bereits eine Vollversicherung bei der WürttKranken im Bestand hat und die Versicherungsnehmereigenschaft übernimmt.
Neugeborene sind grundsätzlich bei der Gesellschaft zu versichern, bei der auch die Eltern versichert sind, da sie im Rahmen der Kindernachversicherung im Vertrag ihrer Eltern ohne Risikoprüfung und ohne Wartezeiten aufgenommen werden. Voraussetzung für die Kindernachversicherung ist, dass ein Elternteil mindestens seit drei Monaten in dem Tarif versichert ist und die Versicherung für das Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt beantragt wird. Bei Kindern unter 1 Jahr (U3 muss mindestens vorliegen) sind alle bisher durchgeführten U-Untersuchungen vorzulegen.
Die Gesundheitsfragen sind das Kernstück der Antragsprüfung. Aus diesem Grund müssen sie sowohl bei Neuaufnahme als auch bei Vertragsänderungen sorgfältig und vollständig beantwortet werden. Sie dienen dem Schutz der Versichertengemeinschaft, weil die Beiträge bei Neueintritt in die PKV für Gesunde ohne Vorerkrankungen kalkuliert sind.
Auch im Alter zahlen Sie ihre Beiträge in die PKV weiter. Hierbei ist zu beachten, dass dann bei Arbeitnehmern der Zuschuss des Arbeitgebers wegfällt. Für den Versicherten besteht allerdings jederzeit die Möglichkeit, in einen günstigeren Tarif zu wechseln oder den Selbstbehalt zu erhöhen, um damit seinen Beitrag zu reduzieren. Der Versicherer bildet Alterungsrückstellungen, um die in der Regel höheren Krankheitskosten im Alter aufzufangen. Zusätzlich kann vom Versicherten bis zum Alter 50 ein Beitragsentlastungstarif abgeschlossen werden, der den monatlichen Beitrag je nach Höhe der Vereinbarung um mindestens 10 Euro senkt.
Wird eine privat krankenversicherte Person arbeitslos und bezieht staatliche Unterstützung (Alg I), ist eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenkasse auf Antrag möglich, aber nicht zwingend. Diese Möglichkeit gilt allerdings nur für Personen, die das 55. Lebensjahr noch nicht überschritten haben (SGB V § 5).
Dagegen bleiben privat krankenversicherte Personen, die bei Beginn der Arbeitslosigkeit sofort Alg II (Hartz IV) beziehen, in der privaten Krankenversicherung versichert. Sie werden jedoch meist in den Basistarif eingestuft. Dieser orientiert sich mit seinen Leistungen an der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Die PKV-Prämien werden dann durch das Jobcenter übernommen (s. auch Punkt "Was ist eine Anwartschaft").
In der privaten Krankenversicherung gilt eine Verjährungsfrist von drei Jahren (§ 195 BGB). Entscheidend ist nicht das Rechnungsdatum, sondern der Zeitpunkt der erbrachten Leistung (Behandlungsdatum). Das bedeutet, dass z. B. Rechnungen mit Leistungen aus dem Jahr 2018 noch bis zum 31.12.2021 bei dem Krankenversicherer eingereicht werden können. Danach steht es im Ermessen des Krankenversicherers, ob der Versicherte die versicherte Leistung evtl. dennoch erhält.
Das Vertragsverhältnis in der PKV ist auf Dauer ausgelegt. Vorübergehend kann umständehalber der PKV-Schutz unterbrochen werden.
Die Anwartschaftsversicherung (AWV) ist möglich bei:
Während der Dauer der AWV besteht kein Anspruch auf Leistungen aus dem versicherten Tarif. Der Versicherungsnehmer hat nach Wegfall der Voraussetzungen das Recht, den Versicherungsschutz der in Anwartschaft stehenden Tarife aufleben zu lassen, ohne erneute Risikoprüfung und unter ggf. auch unter Beibehaltung des ursprünglichen Eintrittsalters, allerdings unter Berücksichtigung zwischenzeitlicher Beitragsanpassungen.
Zum Anfang jeden Jahres verschicken die PKV-Gesellschaften einen Nachweis an die Versicherten, der die Höhe der abzugsfähigen Beiträge belegt, bei vorheriger Zustimmung werden die Steuerdaten direkt an das zuständige Finanzamt übermittelt. Beiträge zur privaten Krankenversicherung können daher in der Steuererklärung unter Vorsorgeaufwendungen steuermindernd geltend gemacht werden. Für Arbeitnehmer beträgt der Höchstbetrag 1.900 Euro, für Selbständige 2.800 Euro.
Ein Produkt der Württembergische Krankenversicherung AG
