Altersvorsorgedepot 2027: So sichern Sie sich die staatliche Förderung für Ihre Altersvorsorge

Inhaltsverzeichnis

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot ist eine private Altersvorsorge, die der Staat mit Zulagen und Steuervorteilen fördert. Mit dem Altersvorsorgedepot stellt die Bundesregierung die geförderte private Altersvorsorge neu auf. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz. So funktioniert das Altersvorsorgedepot:

• Sparen in Fonds und ETFs: Ihre Beiträge fließen in Fonds. Ein Fonds sammelt das Geld vieler Anlegerinnen und Anleger und verteilt es auf viele Wertpapiere, etwa auf Aktien oder Anleihen. Ein ETF ist ein börsengehandelter Fonds, der die Wertentwicklung eines Index nachbildet, zum Beispiel eines weltweiten Aktienindex.
• Förderung: Der Staat zahlt Zulagen in Ihren Vertrag. Zusätzlich ist ein Steuervorteil möglich.
• Einzahlung: Damit Sie Zulagen erhalten, zahlen Sie mindestens 120 € im Jahr ein. Insgesamt können Sie bis zu 6.840 € im Jahr einzahlen. Gefördert sind davon bis zu 1.800 €.
• Auszahlung: Ihr Guthaben ist für Ihren Ruhestand bestimmt. Ab dem Rentenbeginn erhalten Sie es als lebenslange Rente oder über einen Auszahlungsplan.

Was ändert sich mit dem neuen Altersvorsorgedepot gegenüber der Riester-Rente?

Das Altersvorsorgedepot tritt an die Stelle der Riester-Rente: Die bisherige Riester-Förderung gilt nur für Verträge, die Sie bis zum 31. Dezember 2026 abgeschlossen haben. Beide Produkte fördert der Staat. Die wichtigsten Unterschiede:

• Garantie: Die Riester-Rente garantiert Ihnen alle eingezahlten Beiträge und Zulagen. Bei der neuen geförderten Altersvorsorge können Sie zwischen Produkten ohne Beitragsgarantie und Produkten mit einer Beitragsgarantie von 80 oder 100 Prozent wählen
• Anlage: Damit der Anbieter die Riester-Garantie einhalten kann, fließt ein großer Teil des Geldes in sichere Zinsanlagen. Ohne Garantie kann Ihr Geld im Altersvorsorgedepot vollständig in Fonds und ETFs fließen. Das eröffnet höhere Renditechancen als klassische Zinsprodukte. Ihr Guthaben kann dafür stärker schwanken als in einem Vertrag mit Garantie.
• Förderung: Bei der Riester-Rente erhalten Sie eine feste Grundzulage von 175 € im Jahr, wenn Sie den einkommensabhängigen Mindestbeitrag einzahlen. Beim Altersvorsorgedepot wächst die Grundzulage mit Ihrem Eigenbeitrag, bis zu 540 € im Jahr.
• Auszahlung: Bei der Riester-Rente muss ein Teil des Guthabens als lebenslange Rente fließen. Beim Altersvorsorgedepot können Sie stattdessen einen Auszahlungsplan wählen, der mindestens bis 85 läuft und ohne Pflicht zur Verrentung auskommt.

Haben Sie schon einen Riester-Vertrag, können Sie ihn weiterführen, auf die neue Förderung umstellen, Ihr Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen oder den Vertrag kündigen. Lassen Sie sich bei einer Kündigung das Guthaben auszahlen, zahlen Sie die Zulagen und Steuervorteile zurück. Ob Sie Ihre Riester-Rente umstellen, weiterführen oder kündigen sollten, hängt von Ihrem Vertrag ab.

Ab wann und wo können Sie das Altersvorsorgedepot abschließen?

Die gesetzliche Grundlage für das Altersvorsorgedepot hat der Gesetzgeber 2026 geschaffen. Abschließen können Sie es ab dem 1. Januar 2027, ab dann gilt auch die neue Förderung.

Als Anbieter für das Altersvorsorgedepot kommen Banken, Fondsgesellschaften und Versicherungen infrage, darunter auch wir. Bevor ein Anbieter sein Produkt verkaufen darf, muss er es zertifizieren lassen. Neben eigenen Produkten müssen die Anbieter grundsätzlich auch ein Standarddepot im Angebot haben, also ein Altersvorsorgedepot mit gesetzlich festgelegten Voreinstellungen.

Hintergründe: Warum kommt die Reform?

Für viele Menschen reicht die gesetzliche Rente allein im Alter nicht aus. Ob das auch für Sie gilt, hängt davon ab, wie Sie zusätzlich vorsorgen. Die Altersvorsorge in Deutschland stützt sich auf drei Säulen:

• Gesetzliche Rente: Sie bildet die Basisversorgung.
• Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Das ist die Vorsorge über Ihren Arbeitgeber.
• Private Altersvorsorge: Hier setzt das Altersvorsorgedepot an.

Die erste Säule steht unter Druck: Immer weniger Beitragszahlende finanzieren immer mehr Rentnerinnen und Rentner, und die Lebenserwartung steigt. Das Altersvorsorgedepot soll die private Vorsorge stärken und Ihnen helfen, Ihre persönliche Rentenlücke zu verringern. Wie groß diese Lücke bei Ihnen voraussichtlich ist, ermitteln Sie mit unserem Rentenrechner.

So funktioniert die Geldanlage im Altersvorsorgedepot

Mit dem Altersvorsorgedepot legen Sie Ihr Geld für den Ruhestand in Fonds, ETFs und Anleihen an. Weil das Geld für Ihre Rente bestimmt ist, gibt das Gesetz einige Regeln vor. Sie betreffen die Auswahl der Anlagen und das Umschichten vor dem Rentenbeginn.

Unterschied zu einem klassischen Depot

Bei einem klassischen Depot oder einem ETF-Sparplan entscheiden Sie frei: wann Sie wie viel einzahlen, in welche Fonds oder Aktien Sie investieren und wann Sie Geld entnehmen. Eine staatliche Förderung gibt es dafür nicht. Das Altersvorsorgedepot soll dagegen gezielt Ihre Rentenlücke verkleinern. Dafür erhalten Sie Zulagen und Steuervorteile, und Ihre Erträge bleiben bis zur Auszahlung steuerfrei. Im Gegenzug legt das Gesetz fest, welche Anlagen erlaubt sind und dass das Geld bis zum Rentenbeginn im Vertrag bleibt.

Welche ETFs und Wertpapiere erlaubt das Altersvorsorgedepot?

Im Altersvorsorgedepot ohne Garantie und im Standarddepot sind Fonds und ETFs erlaubt, deren Risikoindikator höchstens bei 5 liegt. Der Risikoindikator ordnet jeden Fonds auf einer Skala von 1 bis 7 ein: 1 steht für ein niedriges Risiko, 7 für extrem spekulative Anlagen mit sehr hohem Risiko. Sie finden ihn im Basisinformationsblatt, einem kurzen Informationsblatt, das es für jeden Fonds gibt.

Im Einzelnen gilt:

• Anleihen dürfen Sie kaufen, wenn ein öffentlicher Herausgeber sie in Euro ausgibt, etwa Bund, Länder und Gemeinden oder Staaten des Euroraums. Eine Anleihe ist ein Kredit, den Sie dem Herausgeber geben und für den Sie Zinsen erhalten.
• Aktien einzelner Unternehmen sind nicht erlaubt.
• Kryptowährungen und andere spekulative Anlagen sind ebenfalls nicht erlaubt.

Für Garantieprodukte schreibt das Gesetz keine solche Grenze vor.

Rebalancing: Umschichten der Anlage

Ihre Fondsauswahl können Sie während der Ansparphase ändern, ohne dass Steuern anfallen. Dafür haben Sie zwei Möglichkeiten:

• Sie legen fest, dass Ihre künftigen Beiträge in andere Fonds fließen. Ihr bisheriges Guthaben bleibt in den Fonds, in denen es liegt.
• Sie verschieben Guthaben, das Sie schon angespart haben, in andere Fonds.

In den letzten Jahren vor der Rente können Sie Ihr Guthaben so Schritt für Schritt in schwankungsärmere Anlagen verlagern. Fallen die Kurse kurz vor Ihrem Rentenbeginn, trifft das Ihr Guthaben dann weniger stark. Im Standarddepot läuft diese Umschichtung automatisch. Ihre Beiträge fließen dort in zwei Fonds, einen schwankungsarmen und einen chancenorientierten. Fünf Jahre vor Rentenbeginn liegen höchstens 50 Prozent im chancenorientierten Fonds, zwei Jahre vorher höchstens 30 Prozent. Möchten Sie eine andere Aufteilung, können Sie diese selbst festlegen.

Wie sieht die staatliche Förderung für das Altersvorsorgedepot aus?

Der Staat fördert Ihre Einzahlungen auf zwei Wegen: mit Zulagen und mit einem Steuervorteil. Die Zulagen im Altersvorsorgedepot fließen direkt in Ihren Vertrag. Es gibt drei Arten: die Grundzulage, die Kinderzulage und die Jungsparerzulage. Den Steuervorteil erhalten Sie zusätzlich über Ihre Steuererklärung.

Wer ist förderberechtigt?

Ob Sie die Zulagen erhalten, hängt vor allem von Ihrer beruflichen Situation ab. Der Kreis der Berechtigten folgt der bisherigen Riester-Regelung. Neu dazu kommen viele Selbstständige.

Welche Personen sind förderberechtigt?

Unmittelbar förderberechtigt sind zum Beispiel:

• Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer sowie Auszubildende in einem versicherungspflichtigen Beschäftigungsverhältnis sowie selbstständig Tätige, die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind
• Personen, die eine pflegebedürftige Person mit mindestens Pflegegrad 2 nicht erwerbsmäßig wenigstens zehn Stunden wöchentlich, verteilt auf regelmäßig mindestens zwei Tage in der Woche, in häuslicher Umgebung betreuen
• Mütter oder Väter während der dreijährigen Kindererziehungszeit (Kindererziehungszeiten sind beim zuständigen Rentenversicherungsträger zu beantragen)
• Bezieherinnen und Bezieher von Arbeitslosen-, Kranken-, Verletzten- und Versorgungskrankengeld oder Übergangsgeld aufgrund einer Rehabilitationsmaßnahme, wenn sie im letzten Jahr vor Beginn der Leistung zuletzt versicherungspflichtig waren
• Minijobberinnen und Minijobber, die nicht von der Versicherungspflicht befreit wurden
• Landwirtinnen und Landwirte sowie mitarbeitende Familienangehörige, die nach dem Gesetz über die Alterssicherung der Landwirte pflichtversichert sind
• Pflichtversicherte Künstlerinnen und Künstler und Publizistinnen und Publizisten im Sinne des Künstlersozialversicherungsgesetzes
• Bezieherinnen und Bezieher einer Rente wegen voller Erwerbsminderung oder Erwerbsunfähigkeit
• Helferinnen und Helfer im Bundesfreiwilligendienst
• Selbstständige unter 67 Jahren mit Einkünften aus einem Gewerbebetrieb oder aus selbstständiger Arbeit, etwa als Freiberuflerin oder Freiberufler, wenn sie für das Jahr eine Steuererklärung abgegeben haben
• Angestellte unter 67 Jahren, die Pflichtmitglied eines berufsständischen Versorgungswerks sind, dort Beiträge zahlen und der Datenübermittlung zugestimmt haben
• Beamtinnen und Beamte, Richterinnen und Richter, Berufssoldatinnen und Berufssoldaten sowie Empfängerinnen und Empfänger von Versorgungsbezügen wegen Dienstunfähigkeit, wenn sie eine Einwilligung zur Übermittlung der erforderlichen Daten gegenüber ihrer zuständigen Stelle (z. B. ihr Dienstherr) abgegeben haben

Wie Sie die Einwilligung erteilen und mit welcher Förderung Sie rechnen können, zeigt unser Überblick zum Altersvorsorgedepot für Beamte.

Welche Personen sind nicht unmittelbar förderberechtigt?

Keine eigene Förderung erhalten:

• Freiwillig Versicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung, sofern sie nicht als Selbstständige förderberechtigt sind
• Minijobberinnen und Minijobber, die sich auf Antrag von der Rentenversicherungspflicht befreien lassen
• Bezieherinnen und Bezieher einer Vollrente wegen Alters

Was gilt für Ehepaare und eingetragene Lebenspartnerschaften?

Ist Ihre Partnerin oder Ihr Partner förderberechtigt und Sie selbst nicht, sind Sie mittelbar förderberechtigt. Sie erhalten dann ebenfalls Zulagen. Voraussetzung ist, dass Sie einen eigenen Vertrag haben und nicht dauernd getrennt leben. Das gilt für Ehepaare und eingetragene Lebenspartnerschaften. Für Sie gelten dann diese Regeln:

• Ihr eigener Beitrag beträgt mindestens 120 € im Jahr.
• Ihre Grundzulage beträgt höchstens 175 €.
• Kinderzulagen können in voller Höhe von bis zu 300 € je Kind in Ihren Vertrag fließen.
• Bei gemeinsamer steuerlicher Veranlagung, also mit gemeinsamer Steuererklärung, zählen beim Steuerabzug alle Beiträge, die Sie beide einzahlen.
• Ihr Vertrag folgt der Förderung Ihrer Partnerin oder Ihres Partners: Erhält sie oder er die Förderung nach den bisherigen Riester-Regeln, gilt das auch für Sie. Die neue Förderung erhalten Sie dann nicht.

Beispielrechnung: So hoch kann die Förderung im Altersvorsorge­depot 2027 ausfallen

Wie viel Förderung Sie erhalten, hängt von Ihrem Eigenbeitrag und Ihrer Lebenssituation ab. Die folgende Grafik zeigt den Fall, in dem Sie die volle Grundzulage erhalten: Zahlen Sie 1.800 € im Jahr ein, legt der Staat 540 € Grundzulage dazu, und in Ihrem Vertrag landen 2.340 €. Haben Sie ein Kind, kommen 300 € Kinderzulage dazu, zusammen also 2.640 €.

Weitere Beispielrechnungen

Die folgenden Beispiele zeigen, wie sich die Förderung im ersten Jahr in unterschiedlichen Lebenssituationen auswirkt. Sie berücksichtigen nur die Zulagen, einen möglichen Steuervorteil und Vertragskosten enthalten sie nicht.

Die Auszahlungsphase im Altersvorsorgedepot: Wie kommen Sie später an Ihr Geld?

Die Auszahlung beginnt in der Regel frühestens mit 65 Jahren. Das Gesetz lässt einen früheren Beginn nur in Ausnahmefällen zu, etwa wenn Sie schon vorher eine gesetzliche Altersrente oder Pension beziehen. Unsere Produkte sind auf einen Rentenbeginn ab 65 ausgerichtet.

Auszahlungen aus geförderten Beiträgen versteuern Sie mit Ihrem persönlichen Steuersatz. Wie hoch die Steuern beim Altersvorsorgedepot im Ruhestand ausfallen, hängt deshalb von Ihrem gesamten Einkommen im Alter ab.

Zum Rentenbeginn wählen Sie, in welcher Form Sie Ihr Guthaben erhalten: über einen befristeten Auszahlungsplan oder als lebenslange Rente. Die beiden Formen unterscheiden sich vor allem darin, wie lange das Geld fließt und was im Todesfall mit Ihrem Guthaben passiert. Bei beiden können Sie sich zum Rentenbeginn bis zu 30 Prozent Ihres Guthabens auf einmal auszahlen lassen. Die Unterschiede im Einzelnen:

Eigenheim-Förderung: Guthaben für die eigene Immobilie nutzen

Auch mit dem Altersvorsorgedepot fördert der Staat selbst genutztes Wohneigentum. Bekannt ist diese Förderung als Wohn-Riester. Ihnen stehen dafür zwei Wege offen:

• Entnahme: Sie entnehmen angespartes Guthaben und setzen es direkt für eine selbst genutzte Immobilie ein, etwa für den Kauf. Der entnommene Betrag muss mindestens 3.000 € betragen.
• Tilgung: Der Staat fördert Ihre laufenden Tilgungszahlungen für ein Immobiliendarlehen wie normale Altersvorsorgebeiträge.

Für Entnahmen ab dem 1. Januar 2028 gelten lockerere Regeln: Nehmen Sie nur einen Teil Ihres Guthabens heraus, müssen Sie keinen Restbetrag mehr im Vertrag lassen. Bei Entnahmen vor diesem Datum müssen mindestens 3.000 € im Vertrag bleiben.

Anders als bei der Riester-Rente muss nicht jeder Vertrag die Entnahme für Wohneigentum vorsehen. Möchten Sie Ihr Guthaben später für eine eigene Immobilie nutzen, achten Sie deshalb schon beim Abschluss darauf, dass Ihr Vertrag diese Möglichkeit enthält.

Vorteile und Nachteile des Altersvorsorgedepots auf einen Blick

Das Altersvorsorgedepot verbindet staatliche Förderung mit den Chancen des Kapitalmarkts. Wie jede Form der Altersvorsorge hat es aber auch Seiten, die Sie vor dem Abschluss kennen sollten.

Die Vorteile:

• Höhere Renditeerwartung: Ohne Pflicht zur Beitragsgarantie kann Ihr Geld vollständig in Fonds und ETFs fließen und an der Entwicklung der Börsen teilhaben.
• Flexibilität: Sie entscheiden selbst, ob Sie eine Garantie möchten. Ihre Anlage können Sie steuerfrei umschichten.
• Staatliche Förderung: Zulagen und Steuervorteile ergänzen Ihre eigenen Beiträge.
• Steuerfreiheit in der Ansparphase: Es fällt keine Vorabpauschale an, also keine jährliche Steuer auf Fondserträge, die noch nicht ausgezahlt sind. Steuern zahlen Sie erst auf die Auszahlung.

Diese Punkte sollten Sie vor dem Abschluss bedenken:

• Gebundenes Geld: Vor dem Rentenbeginn kommen Sie nur für selbst genutztes Wohneigentum an Ihr Guthaben, ohne Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen.
• Schwankungen: Ohne Garantie tragen Sie die Risiken der Anlage selbst. Ihr Guthaben kann zum Rentenbeginn auch unter Ihren Einzahlungen liegen.
• Steuer im Alter: Auszahlungen aus geförderten Beiträgen versteuern Sie voll mit Ihrem persönlichen Steuersatz.

Ob diese Punkte für Sie ins Gewicht fallen, hängt von Ihrer Lebenssituation ab. Ihre Fragen und Bedenken bespricht Ihre Beraterin oder Ihr Berater gern in einer persönlichen Beratung mit Ihnen.

Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot besonders?

Das Altersvorsorgedepot spielt seine Stärken je nach Lebenssituation unterschiedlich aus. Besonders profitieren können diese vier Gruppen:

Das Altersvorsorgedepot bei der Württembergischen: Welches Produkt passt zu Ihnen?

Wir bieten Ihnen drei Produkte für das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot an. Sie entsprechen den drei Vertragsarten, die das Gesetz vorsieht: dem Garantieprodukt, dem Altersvorsorgedepot ohne Garantie und dem Standarddepot. Unsere Produkte unterscheiden sich in der Garantie, in der Auswahl der Fonds und im Weg zum Abschluss. Die Produkte sind vorbehaltlich der Zertifizierung ab 01.01.2027 abschließbar.

Für alle drei Produkte gilt:

• Sie erhalten dieselbe staatliche Förderung.
• Sie können ab 15 Jahren abschließen. Sind Sie noch minderjährig, müssen Ihre Eltern oder Ihre gesetzliche Vertretung zustimmen.
• Den Antrag auf Ihre Zulagen stellen Sie beim Abschluss gleich mit.
• Übertragen Sie Ihr Riester-Guthaben von einem anderen Anbieter zu uns, berechnen wir dafür keine Gebühren.

Möchten Sie schon heute vorsorgen oder zusätzlich flexibel sparen, mit freien Zu- und Auszahlungen? Dafür gibt es unsere PrivatRente Genius Vorsorge, ohne staatliche Förderung.

Beratung

Falls Sie noch offene Fragen haben oder eine persönliche Beratung wünschen, wenden Sie sich gerne an uns. Die Beraterinnen und Berater der Württembergischen sind Ihre persönlichen Ansprechpartner vor Ort. Ein verlässlicher Partner, der Ihnen in allen Versicherungs- und Vorsorgefragen mit Rat und Tat zur Seite steht. Gemeinsam finden wir eine passende Lösung für Ihre individuellen Bedürfnisse.

• Persönlich. Partnerschaftlich. Verlässlich.
• Sie stehen an erster Stelle – nicht Ihre Vertragsnummer.
• Seit fast 200 Jahren stehen wir an der Seite von Menschen und Unternehmen.

Wenden Sie sich einfach an die Ihnen bekannte Versicherungsagentur oder finden Sie hier Ihren persönlichen Ansprechpartner.

Quellen