Ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll oder nicht?

Welche Gründe sprechen für eine Zahnzusatzversicherung?

Es geht um mehr als die Behandlungskosten

Mit einer Zahnzusatzversicherung (ZZV) vorzusorgen ist grundsätzlich eine gute Idee. Die gesetzliche Krankenversicherung kommt nämlich nur für einen Teil der Zahnbehandlung auf. Eltern sichern sich außerdem mit einem frühzeitigen Abschluss wichtige kieferorthopädische Leistungen für ihren Nachwuchs. Es gibt also viele gute Gründe für diese sinnvolle Versicherung.

Das Wichtigste auf dieser Seite:

Wann lohnt sich eine ZZV?Leistungen der ZahnzusatzversicherungKosten einer ZahnbehandlungMonatliche BeiträgeHäufige Fragen

Grund #1: Sie sichern sich Zahnschutz, so viel Sie wirklich wollen

Versicherer wie die Württembergische scheren ihre Kunden nicht alle über denselben sprichwörtlichen Kamm. Bei uns wählen Sie aus unterschiedlichen Paketen das passende aus: Wie viel Leistung für Zahnersatz und/oder Zahnbehandlung darf es sein? Sie entscheiden.

Damit sorgen wir für eine vollumfängliche Absicherung und einen monatlichen Beitrag, den Sie problemlos stemmen können.

Grund #2: Kiefer­orthopädische Leistungen für die Kinder sichern

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) leistet nur unter bestimmten Voraussetzungen für kiefer­orthopädische Behandlungen bei Kindern und Jugendlichen. Mit einer Zahnzusatzversicherung schützen Sie sich vor den finanziellen Folgen.

Grund #3: Die ZZV schließt die Lücke zur gesetzlichen Leistung

Maßnahmen, die über die gesetzliche Regelversorgung hinausgehen, müssen gesetzlich Versicherte selbst bezahlen. Eine Zahn­zusatz­versicherung mit Zahnersatzleistung springt beispielsweise ein, wenn Sie fehlende Zähne mit hochwertigen Inlays oder Keramikkronen ersetzten möchten und übernimmt je nach Tarif die (Mehr-)kosten für Sie.

Grund #4: Günstige Beiträge für Kinder

In jungen Jahren in die Zahn­zusatz­versicherung einzusteigen lohnt sich: Die monatlichen Beiträge fallen in der Regel günstig aus. Außerdem schützen Eltern ihren Nachwuchs damit vor teuren und hohen Zahnarztkosten in Zukunft.

Grund #5: Vorbeugender Schutz ist Gold wert

Vorsorge ist besser als Nachsorge. Deshalb übernimmt beispielsweise die Zahnzusatzversicherung der Württembergischen auch die Kosten für Zahnprophylaxe wie beispielsweise die professionelle Zahnreinigung (PZR). Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen die Kosten dafür meist nicht.

Grund #6: Wichtige Serviceleistungen sind eingeschlossen

Die Angebote von Premium-Zahnzusatzversicherungen wie die der Württembergischen gehen weit über die bloße Kostenübernahme hinaus. Neben den Leistungen der Zahnzusatzversicherung genießen Kunden viele Service- und Zusatzleistungen wie beispielsweise eine digitale Sprechstunde, vergünstigten Zahnersatz-Service oder Gesundheits-Apps.

Grund #7: Guter Schutz greift sofort, ohne Wartezeit

Viele Tarife auf dem Markt können erst nach Ablauf der Wartezeit der Zahnzusatzversicherung genutzt werden. Das gilt bei sehr guten Versicherungen wie beispielsweise der Württembergischen, nicht. Einzige Voraussetzung für den Sofortschutz unserer Zahnzusatzversicherung: Die Behandlung darf bei Vertragsabschluss noch nicht angeraten, geplant sein oder begonnen haben.

Für wen und wann lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?

Unsere Lebenserwartung steigt - und mit ihr die Dauer des Verschleißes, dem unsere Zähne ausgesetzt sind. Ganz klar: Wer länger lebt, der braucht sein Gebiss und den Kiefer auch länger. Mit zunehmendem Alter wird der Bedarf für Zahnersatz oder aufwendigere Zahnbehandlungen somit wahrscheinlicher. Klingt, als bräuchten vor allem ältere Menschen die Zahnzusatzversicherung? Das ist nicht ganz richtig, wie Sie hier erfahren.

Wann ist die Zahnzusatzversicherung sinnvoll?

Der Abschluss einer Zahnzusatz­versicherung lohnt sich:

• für Kinder, Jugendliche und junge Erwachsene, weil deren Zähne (in der Regel) gesund und die Beiträge niedrig sind.
• für Familien, weil Tarife für Kinder günstig sind und auch kieferorthopädische Behandlungen einschließen.
• für Erwachsene jeden Alters - selbst dann noch, wenn schon Zähne fehlen.

Fakten über die Zahnzusatzversicherung: Das Alter ist kein (großer) Faktor

Richtig ist, dass bei der Zahnzusatz auch "je jünger abgeschlossen wird, desto besser" gilt. Das bedeutet nicht, dass Erwachsene oder Menschen fortgeschrittenen Alters auf diese Versicherung verzichten sollten.

• Auch fehlende Zähne können, mit Auswirkungen auf den Beitrag, mitversichert werden.
• Premium-Versicherungen verzichten auf ihr ordentliches Kündigungsrecht, das schließt auch Szenarien ein, in denen Sie mehrmalige Behandlungen benötigen.
• Sie können die Versicherung für gewöhnlich auch abschließen, wenn Sie bereits in Behandlung sind. Zum Schutz der Versichertengemeinschaft werden die Kosten für laufende Behandlungen allerdings nicht übernommen.

Persönliche gesundheitliche Faktoren sollten berücksichtigt werden

• Das Risiko, Zahnersatz oder andere Behandlungen zu benötigen, lässt sich meist gut einschätzen: Wenn Sie schon Füllungen, Kronen oder wurzelbehandelte Zähne haben, dann werden diese erfahrungsgemäß irgendwann ausgetauscht werden müssen.
• Teilweise ist die Zahnqualität erblich bedingt: Ist beispielsweise Parodontitis in Ihrer Familie verbreitet, kann es gut sein, dass auch Sie früher oder später mit Zahnfleischentzündungen zu kämpfen haben. Eine unbehandelte Paradontitis ist nicht nur eine der Hauptursachen für Zahnverlust sondern kann auch schwerwiegende Erkrankungen wie Herzinfarkt, Schlaganfall, Rheuma begünstigen. In solchen Fällen ist es sinnvoll, unbedingt schon früh vorzusorgen. Wenn aufwendige Behandlungen an den Zähnen vorgenommen werden müssen, lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung.
• Auch wenn Sie Wert auf hochwertige Materialien, die neuste Technik und perfekte Ästhetik legen, kann sich eine Zahnzusatzversicherung für Sie lohnen. Denn vor allem diese Punkte machen eine zahnärztliche Behandlung teuer.

Für wen lohnt sie sich - und weshalb?

Hier lesen Sie, weshalb eine private Zahnzusatzversicherung in unterschiedlichen Altersgruppen sinnvoll ist. Unerwartete Zahn­behandlungen können jeden treffen und zu hohen Kosten führen.

Kinder

Eine Zahnzusatzversicherung lohnt sich auch schon für Kinder: Wie weiter oben schon einmal erwähnt, führt ein früher Einstieg in der Regel zu günstigen Beiträgen. Außerdem decken gute Tarife auch die früh notwendig werdenden kieferorthopädischen Behandlungen ab.

Jugendliche & Junge Erwachsene

Junge Leute profitieren oft ebenfalls von erschwinglichen Beiträgen. Wichtig ist ihnen oft die Übernahme der Kosten für die professionelle Zahnreinigung (PZR). Je nach gewähltem Zahnschutz-Paket erstattet beispielsweise die Württembergische bis zu 150 € im Jahr für diese.

Erwachsene & Familien

Spätestens ab Anfang 30 ist eine ZZV empfehlenswert. Selbst, wenn Sie bereits in Behandlung sein sollten, können Sie eine solche abschließen. Die Kosten der laufenden Behandlung werden allerdings nicht übernommen. Familien denken mit der Zahnzusatzversicherung weit voraus - der Nachwuchs wird später dafür danken.

Seniorinnen und Senioren bis 75 Jahre

Mit steigendem Alter wächst das Risiko, umfangreiche Zahnbehandlungen zu benötigen. Vor allem aufgrund der teilweise sehr hohen Kosten von Zahn­ersatz und Füllungen kann eine Zahn­zusatz­versicherung auch im fortgeschrittenen Alter noch Sinn machen. Die meisten Tarife unserer Wettbewerber haben eine Altershöchstgrenze von 65 Jahren. Die Württembergische hingegen nimmt Kunden auch noch bis 75 Jahren auf.

Leistungen der Zahnzusatzversicherung

Die Leistung einer ZZV geht weit über Zahnersatz hinaus. Hier erläutern wir die wichtigsten Leistungen anhand unserer eigenen Zahnzusatzversicherung.

Kostenübernahme für Zahnersatz

Wir erstatten die Kosten für Ihren Zahnersatz, die über die Leistungen Ihrer gesetzlichen Krankenkasse bzw. Heilfürsorge hinausgehen. Dabei leisten wir, zusammen mit Ihrer gesetzlichen Krankenkasse, bis zu dem von Ihnen gewählten Prozentsatz. Unter Zahnersatz fallen beispielweise:

• Implantate
• Kronen
• Brücken

Keine Begrenzungen in der Anzahl der Implantate

Bei der Württembergischen ist keine Begrenzung in der Anzahl der medizinisch notwendigen Implantate vorgesehen. In den ersten vier Kalenderjahren ab Versicherungsbeginn kann Zahnersatz allerdings nur bis zu einer bestimmten Höhe erstattet werden. Das verhindert, dass Ihre Beitragszahlung Kunden mitfinanziert, bei denen ein Krankheitsfall bereits vor Abschluss absehbar war - und entfällt übrigens, falls die Behandlung aufgrund eines Unfalls durchgeführt werden muss.

Leistung für Zahnfüllungen

Die GKV übernimmt die modernen Kompositfüllungen (Kunststofffüllungen) meist nur im vorderen, sichtbaren Zahnbereich. Tiefer in der Mundhöhle, also beispielsweise bei Backenzähnen, werden meist nur Amalganfüllungen erstattet. Wir erstatten die Kosten für die Kompositfüllungen zu 100 %, auch im nicht sichtbaren Zahnbereich.

Übernahme des Zahnarzthonorars, auch über die Gebührenordnung hinaus

Zahnärzte berechnen ihr Honorar anhand der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ). Sie sind jedoch nicht an diese gebunden und dürfen auch mehr für die Behandlung veranschlagen. Wir leisten auch für zahnärztliche Honorare, die über die Höchstsätze der Gebührenordnung hinausgehen.

Erstattung für wichtige Zahnprophylaxe

Wir erstatten Ihnen je nach Tarif die Kosten von bis zu 150 € jährlich für die Zahnprophylaxe, die Ihre gesetzliche Krankenkasse nicht übernimmt. Dazu zählen zum Beispiel:

• Professionelle Zahnreinigung
• Fissurenversiegelung
• Fluoridierung

Zahn- und Wurzelbehandlungen

Die GKV übernimmt die Kosten für Parodontitis und Wurzelbehandlungen nicht in 100 % der Fälle.

Kieferorthopädische Behandlungen

Wir übernehmen kieferorthopädische Behandlungen zu 100 % bis zur Vollendung des 18. Lebensjahres oder wenn die Behandlung aufgrund der Folgen eines Unfalls notwendig ist. Die gesetz­lichen Kranken­kassen über­nehmen die Kosten für Kiefer­orthopädie nur unter bestimmten Voraussetzungen.

Grund­lage dafür ist die Einstufung in kieferorthopädische Indikationsgruppen (KIG) von 1 (sehr leicht) bis 5 (sehr schwer). Erst ab einer Einordnung in KIG 3 zahlt die GKV die Behandlung.

Das kosten Zahnbehandlungen - mit und ohne private Zusatzversicherung

Zahnbehandlungen sind nicht günstig. Und die gesetzliche Krankenversicherung leistet oft nur für einen gewissen Teil des gesamten Rechnungsbetrages. Wer beispielsweise statt einer Brücke hochwertigeren Zahnersatz möchte, der muss ohne die richtige private Zusatzversicherung tief in die eigene Tasche greifen.

Zahnbehandlungen können teuer werden

Eine professionelle Zahnreinigung reißt mit ihren 80 bis 100 € im Halbjahr nur in wenige Geldbeutel ein Loch. Sobald allerdings von Implantaten mit Kronenversorgung für mehrere Zähne die Rede ist, können sogar fünfstellige Beträge zusammenkommen. Die gesetzlichen Leistungen reichen hier nur für Bruchteile des Gesamtbetrages aus.

Beispielhafte Behandlungskosten, der Eigenanteil und privater Zahnschutz

Wir verwenden durchschnittliche Kosten von typischen Behandlungen und stellen diesen die Leistungen unseres Pakets ZahnSchutz Premium gegenüber.

Monatliche Beiträge: Die Kosten der Zahnzusatzversicherung

Eine Zahnzusatzversicherung kostet einen (meistens monatlich anfallenden) privaten Beitrag. Dessen Höhe berechnet sich aus:

• Dem Alter bei Vertragsabschluss
• Dem Gesundheitszustand der Zähne
• Dem Grad der Kostenerstattung, je nach Zahn-Paket

Die Höhe der Beiträge für eine ZZV

Unserer Tabelle entnehmen Sie beispielhafte monatliche Beiträge bei der Württembergischen. Andere Versicherer können andere Preise verlangen. Wir unterstellen für unsere Berechnung: Leistungen inklusive der gesetzlichen Krankenversicherung oder Heilfürsorge. Beiträge 3/2022, Beiträge für die Altersgruppe 21 – 30 Jahre, ohne fehlende Zähne.

Früh abschließen lohnt sich

Versicherungen berechnen die Beiträge, die sie von ihren Kunden verlangen, auf Basis des individuellen Risikos sowie der Wahrscheinlichkeit, dass die Kundin oder der Kunde tatsächlich erkrankt. Deshalb lässt sich bei der Zahnzusatzversicherung eine ganz pauschale Faustregel aufstellen: Je gesünder die Zähne, desto günstiger die Beiträge. Da junge Menschen statistisch gesehen oftmals gesündere Zähne haben als ältere Menschen, sind deren Beiträge auch niedriger.

Zukünftige Beitragssteigerungen und Alterungsrückstellungen

In vielen Tarifen ist vertraglich vorgesehen, dass die Beiträge angehoben werden, wenn die Ausgaben für Ihre Zahngesundheit über einen ursprünglich kalkulierten Umfang hinausgehen. Wie stark die Beiträge dadurch steigen werden, lässt sich heute nicht vorhersagen.

Bei Versicherungen wie der Württembergischen steigt der Beitrag hingegen regelmäßig mit dem Alter. Wir verzichten auf die sogenannten "Alterungsrückstellungen", die den Beitrag verteuern würden. Erreichen Sie die nächste Altersgruppe, zahlen Sie den nächsthöheren Beitrag. Leistungsstarke Tarife sind nach dieser Art kalkuliert, sodass Ihre Beiträge mit dem Alter automatisch steigen.

Beratung

Falls Sie noch offene Fragen zur Zahnzusatzversicherung haben oder eine persönliche Beratung wünschen, wenden Sie sich gerne an uns. Die Beraterinnen und Berater der Württembergischen sind Ihr persönlicher Ansprechpartner vor Ort. Ein verlässlicher Partner, der Ihnen in allen Versicherungs- und Vorsorgefragen mit Rat und Tat zur Seite steht. Gemeinsam finden wir eine passende Lösung für Ihre individuellen Bedürfnisse.

• Persönlich. Partnerschaftlich. Verlässlich.
• Sie stehen an erster Stelle - nicht Ihre Vertragsnummer.
• Seit fast 200 Jahren stehen wir an der Seite von Menschen und Unternehmen.

Wenden Sie sich einfach an die Ihnen bekannte Versicherungsagentur oder finden Sie hier Ihren persönlichen Ansprechpartner.

Versicherung versus Eigenfinanzierung: Spart man durch Selbstzahlen?

Um die Antwort vorweg zu nehmen: Nein. Auf "gut Glück" Geld zu sparen, um in Zukunft eventuell anfallende Zahnbehandlungskosten aus eigener Tasche bezahlen zu können, lohnt sich nicht. Was beim ersten Hören vielleicht clever klingt, kann eine regelrechte Kostenfalle werden.

Das Ersparte ist keine sinnvolle Alternative

Ein Gedankenspiel: Jemand setzt die Idee, einfach selbst Geld für eventuelle Zahnbehandlungen beiseite zu legen, in die Tat um. Nach kurzer Zeit wird, mit einigem Pech, bereits eine Zahnbehandlung fällig. Die gesetzliche Kasse übernimmt nur einen geringen Teil, das erst vor kurzem angelegte Ersparte reicht nicht aus, die Kosten zu decken.

• Eine Zahnzusatzversicherung kommt, in den ersten Jahren unter bestimmten Obergrenzen, für die Behandlungskosten auf. Dabei ist egal, ob die bis zu diesem Zeitpunkt gezahlten Beiträge die Behandlungskosten decken würden oder nicht.
• Das eigens angelegte "Zahnbehandlungs-Konto" auch für andere Zwecke anzutasten, kann verlockend sein. Sind es nicht die Zahnarztkosten, könnte es eine unerwartet anstehende Autoreparatur sein.

Worauf sollte man bei Abschluss einer Zahnzusatzversicherung achten?

Hier lesen Sie, worauf Sie beim Vergleich verschiedener Angebote achten sollten.

Vertragslaufzeiten und Kündigungsfristen

Zahnzusatzversicherungen haben meistens eine Mindestvertragsdauer von zwei Jahren. Nach Ablauf der zwei Jahre verlängern sie sich, sollte der Kunde oder die Kundin nicht kündigen, von selbst. Achten Sie darauf, dass Ihre Zahnzusatzversicherung einen Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht seitens des Versicherers enthält, wie beispielsweise bei der Württembergischen. Einige Versicherer schließen dies nur innerhalb der ersten Jahre ein.

Gute Versicherungsbedingungen und Tarifoptionen

Für Laien sind "sehr gute" oder "gute" Versicherungsbedingungen nur schwerlich zu lesen oder zu interpretieren. Deshalb sollten Sie sich stets persönlich beraten lassen. Bei einer unserer Agenturen zeigen unsere Beraterinnen und Berater Ihnen unsere verschiedenen Zahnschutz-Pakete und wählen gemeinsam das Beste für Sie aus.

Eine vorteilhafte Beitragsentwicklung

Verschiedene Altersgruppen zahlen unterschiedlich hohe, dabei stets faire, Beiträge. Gute Tarife verzichten auf die Bildung von Alterungsrückstellungen, die den Beitrag erhöhen würden.

Einschränkungen und Ausschlüsse

Lassen Sie sich bei einer persönlichen Beratung auch die Ausschlüsse der Versicherung zeigen. Viele Versicherer leisten beispielsweise nicht für kieferorthopädische Maßnahmen nach einem Unfall bei Erwachsenen.

Die Rolle des Gesundheitschecks

Versicherer prüfen anhand von Gesundheitsfragen, ob und welche Zahnversicherung sie den Kunden anbieten können. Die Gesundheitsfragen bei der Württembergischen beziehen sich mehrheitlich auf Ihren Zahnstatus. Damit schützen wir unsere Versicherten vor hohen Beitragsanpassungen. Deshalb bewerten wir jeden neuen Kunden nach seinen persönlichen Angaben.

Die Art der Kostenübernahme

Achten Sie darauf, dass sich die Leistung der Zusatzversicherung auf den vollständigen privaten Rechnungsbetrag bezieht und nicht lediglich auf den Teil, den die gesetzliche Krankenkasse bezuschusst.

Prozentuale Erstattung versus tatsächliche Kosten

Achten Sie darauf, dass Ihr Vertrag in seiner Leistung nicht von einer rein "prozentualen" Erstattung der Kosten von Zahnbehandlungen, sondern stets von den tatsächlichen Kosten spricht. Bezieht der Versicherer bei seiner Berechnung nämlich die Leistungen der Krankenkasse mit ein, werden Sie einen größeren Anteil der Kosten als Eigenanteil zahlen müssen.

Zum Beispiel: Gibt Ihr Versicherer an, 90 Prozent zu erstatten, rechnet dabei aber die Kassenleistung bereits mit ein, beträgt der Eigenanteil 10 Prozent. Würde die Versicherungsleistung dagegen tatsächlich 90 Prozent betragen und käme der Zuschuss der Kasse dann noch hinzu, wäre Ihr Eigenanteil geringer.