Frühstart-Rente für Kinder 2026: Vorteile, Voraus­setzungen und staatliche Förderung

Inhaltsverzeichnis

Definition: Was ist die Frühstart-Rente?

Die Frühstart-Rente ist ein geplantes, staatlich gefördertes Modell zur privaten Altersvorsorge in Deutschland, das sich speziell an Kinder und Jugendliche richtet. Sie ist als Ergänzung zur gesetzlichen Altersvorsorge gedacht und soll den Aufbau eines privaten Kapitalstocks für das Rentenalter ermöglichen. Es handelt sich hierbei nicht um eine vorgezogene gesetzliche Rente, sondern um ein völlig neues Instrument, das bereits in jungen Jahren den Grundstein für die finanzielle Unabhängigkeit im Alter legen soll.

Ziele der Frühstart-Rente

Die Frühstart-Rente soll die Altersvorsorge in Deutschland stärken und verfolgt dabei diese zentralen Ziele:

• Frühzeitige Sensibilisierung für Altersvorsorge: Kinder und Jugendliche sollen frühzeitig an Altersvorsorge und den Kapitalmarkt herangeführt werden, um den Wert langfristiger Geldanlage zu verstehen.
• Stärkung des privaten Vermögensaufbaus: Durch staatliche Förderung und Kapitalanlage soll ein substanzielles Startkapital für das Rentenalter aufgebaut werden.
• Chancengleichheit bei der Altersvorsorge: Jedes Kind erhält, unabhängig vom Elterneinkommen, einen Vorsprung durch die monatliche staatliche Grundförderung von 10 €.
• Minderung der Belastung künftiger Generationen: Sie soll die Abhängigkeit von der gesetzlichen Rente verringern und die private Vorsorge als starke zweite Säule etablieren.

Wie funktioniert die Frühstart-Rente?

Die Funktionsweise der Frühstart-Rente ist darauf ausgelegt, einfach und transparent zu sein, um eine breite Akzeptanz zu finden und den Zugang zur privaten Altersvorsorge zu erleichtern.

Ablauf: Wie nutze ich die Frühstart-Rente?

Der geplante Ablauf der Frühstart-Rente ist noch nicht festgelegt, könnte aber wie folgt aussehen:

1. Eröffnung des Depots: Für jedes förderberechtigte Kind können Eltern ein individuelles Altersvorsorgedepot einrichten.
2. Staatliche Einzahlungen: Der Staat zahlt monatlich 10 € ins Depot ein, bis das Kind 18 wird.
3. Eigene Einzahlungen: Gegebenenfalls können Eltern, Großeltern oder Freunde und Verwandte schon vor dem 18. Geburtstag zusätzliche Beiträge einzahlen.
4. Anlage des Kapitals: Das Geld wird angelegt. Ob in breit gestreute, kapitalmarktbasierte Produkte wie ETFs oder Aktienfonds, steht noch nicht fest.
5. Langfristiges Wachstum: Das Kapital wächst durch Zinseszinseffekt und steuerfreie Erträge über die Jahre.
6. Ab dem 18. Lebensjahr: Ob nach Ende der staatlichen Förderung die jungen Erwachsenen das Depot eigenverantwortlich mit eigenen Beiträgen weiterführen können, ist noch unklar.

Wie funktioniert die Auszahlung der Frühstart-Rente?

Das angesparte Kapital dient ausschließlich der Altersvorsorge und wird zum Rentenbeginn ausgezahlt:

• Regelaltersgrenze: Das Kapital ist erst bei Erreichen der Regelaltersgrenze (derzeit 67 Jahre) verfügbar.
• Kein vorzeitiger Zugriff: Ein Zugriff auf das Geld vor dem Rentenalter ist nicht möglich, um die langfristige Altersvorsorge zu sichern.
• Auszahlungsform: Die genaue Auszahlungsform (z.B. Einmalbetrag oder monatliche Rente) wird noch gesetzlich festgelegt, aber es sind flexible Optionen zu erwarten.

Beispielrechnung: Welches Vermögen kann man mit der Frühstart-Rente aufbauen?

Die Frühstart-Rente hat das Potenzial, ein beachtliches Vermögen aufzubauen, insbesondere aufgrund des langen Anlagehorizonts und des Zinseszinseffekts. Dabei kann es jedoch deutliche Unterschiede machen, ob eigene Einzahlungen möglich sein werden oder nicht. Daher stellen wir Ihnen zwei Beispielrechnungen mit unterschiedlichen Szenarien gegenüber.

Beispielrechnung 1: Nur staatliche Förderung

In diesem Szenario betrachten wir den Fall, dass nur die staatliche Förderung von 10 € im Alter von 6 bis 18 Jahren eingezahlt wird. Ab dem 18. Lebensjahr bis zum Renteneintritt läuft das Kapital ohne weitere Einzahlungen weiter. Bei einer angenommenen durchschnittlichen jährlichen Rendite von 6 % kann somit zum Rentenstart mit 67 ein Gesamtkapital von 36.322 € entstehen.

Beispielrechnung 2: Staatliche Förderung + 50 € Elternbeitrag + 25 € Eigenbeitrag ab 18 Jahren

In diesem Szenario wird zusätzlich zur staatlichen Förderung von 10 € monatlich ein Beitrag von 50 € von den Eltern eingezahlt, ebenfalls im Alter von 6 bis 18 Jahren. Ab dem 18. Lebensjahr zahlt der junge Erwachsene 25 € monatlich selbst ein. Bei einer angenommenen durchschnittlichen jährlichen Rendite von 6 % kann somit zum Rentenstart mit 67 ein Gesamtkapital von 302.482 € entstehen.

Übersicht: Die Beispielrechnungen im Vergleich

Annahmen und Einflussfaktoren für die Rechnung

Annahmen:

• Staatliche Förderung: 10 €/Monat vom 6. bis zum 18. Geburtstag (12 Jahre * 12 Monate = 144 Monate)
• Eigene Einzahlungen: In Beispielrechnung 2 jeweils 50 €/Monat vom 6. bis zum 18. Lebensjahr und 25 €/Monat vom 18. bis zum 67. Geburtstag (49 Jahre * 12 Monate = 588 Monate)
• Durchschnittliche jährliche Rendite: 6 % (0,06) – realistischer Wert für eine langfristige, breit gestreute Kapitalanlage
• Kosten: Da aktuell noch keine Informationen zu möglichen Kosten vorliegen, wurde mit einer kostenfreien Anlage gerechnet.

Einflussfaktoren auf das zu erwartende Gesamtkapital:

Mehrere Faktoren beeinflussen die Höhe des angesparten Vermögens maßgeblich:

• Anlagedauer: Je länger das Geld angelegt ist, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt. Bei einer Anlage ab Geburt bis zum Rentenalter können es über 60 Jahre sein.
• Durchschnittliche Rendite: Die erzielte Rendite der Kapitalanlage ist der größte Hebel. Historisch gesehen haben breit gestreute Aktienanlagen langfristig höhere Renditen erzielt als z.B. Sparbücher.
• Zusätzliche Einzahlungen: Jede zusätzliche Einzahlung, sei es durch Eltern oder später durch das Kind selbst, erhöht das Endkapital signifikant.

Wer kann die Frühstart-Rente beantragen?

Nach den bisherigen Plänen werden die Antragsteller für die Frühstart-Rente die gesetzlichen Vertreter des Kindes sein, also in der Regel die Eltern oder Erziehungsberechtigten. Sie sind diejenigen, die das Depot für das Kind eröffnen und die entsprechenden Formalitäten erledigen müssen.

Voraussetzungen für die Förderung der Frühstart-Rente

Um die staatliche Förderung der Frühstart-Rente in Anspruch nehmen zu können, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt und Rahmenbedingungen beachtet werden. Laut aktuellem Plan werden das folgende sein:

• Alter des Kindes: Kinder zwischen 6 und 18 Jahren sollen voraussichtlich förderfähig sein. Die Förderung endet automatisch mit dem 18. Geburtstag. Ob ein Einstieg nur einmalig zum 6. Geburtstag oder auch noch danach möglich ist, steht aktuell nicht fest.
• Wohnsitz in Deutschland: Das Kind muss seinen Wohnsitz in Deutschland haben.
• Schulbesuch oder vergleichbare Bildungseinrichtung: Das Kind muss eine allgemeinbildende oder berufsbildende Schule in Deutschland besuchen oder sich in einer anderen anerkannten Ausbildung befinden. Dies soll sicherstellen, dass die Förderung an die Bildungsphase gekoppelt ist.
• Ein individuelles Depot: Für jedes Kind wird ein eigenes, individuelles Altersvorsorgedepot eröffnet. Die Verwaltung des Depots wird voraussichtlich durch private Finanzdienstleister erfolgen, die staatlich zertifiziert sind.
• Anlage in geförderte Produkte: Das eingezahlte Geld muss in die durch den Gesetzgeber definierten und geförderten Produkte investiert werden. Dies werden voraussichtlich kapitalmarktnahe Produkte mit einer breiten Streuung sein.
• Zweckgebundenheit: Das angesparte Kapital ist zweckgebunden für die Altersvorsorge und kann erst im Rentenalter ausgezahlt werden. Ein vorzeitiger Zugriff ist ausgeschlossen.
• Transparenz und Regulierung: Die geförderten Produkte und die Anbieter werden strengen Transparenz- und Regulierungsauflagen unterliegen.

Diese Rahmenbedingungen sollen sicherstellen, dass die Förderung zielgerichtet und effizient eingesetzt wird, um das langfristige Ziel der privaten Altersvorsorge zu erreichen.

Welche Produkte sollen gefördert werden?

Die genaue Ausgestaltung der Produkte für die Frühstart-Rente ist noch nicht final geklärt. Es wird jedoch vermutet, dass zwei Hauptkategorien gefördert werden:

• Das Altersvorsorge-Depot: Hierbei wird das Geld direkt in renditeorientierte Kapitalmarktprodukte wie breit gestreute ETFs oder Fonds investiert.
• Die Altersvorsorge-Rentenversicherung: Bei diesem Modell fließt das Geld ebenfalls in Fonds, allerdings über eine Versicherungshülle.

Welche Möglichkeiten zur Vorsorge gibt es bereits?

Auch wenn die Frühstart-Rente eine vielversprechende Option für die Zukunft ist, gibt es schon jetzt zahlreiche bewährte Wege, um für die finanzielle Zukunft der Kinder vorzusorgen. Versicherungsunternehmen wie die Württembergische Lebensversicherung bieten hier vielfältige Möglichkeiten, die auf die individuellen Bedürfnisse zugeschnitten sind. Die Beraterinnen und Berater der Württembergischen stehen Ihnen dabei jederzeit zur Seite.

Die Vorteile der Württembergischen Generationenpolice

• Flexible Einzahlung: Die Generationenpolice gibt es schon ab 25 € Monatsbeitrag. Einmalbeiträge ab 7.000 € lassen sich ganz unkompliziert leisten und Zuzahlungen sind ab 250 € möglich.
• Geldentnahme vor Rentenbeginn möglich: Während der Ansparphase können Sie bei Bedarf Kapital entnehmen oder einzahlen. Das gibt in guten wie in schwierigen Zeiten Sicherheit und Flexibilität.
• Kostenlose Umschichtungen: Ein Wechsel des Fonds (Switch) ist zu jedem Monatsersten möglich, eine Übertragung des Fondsguthabens (Shift) einmal pro Monat.
• Garantien möglich: Sie entscheiden, ob Sie lieber sicher mit Garantien oder chancenreicher am Kapitalmarkt anlegen möchten.
• Auszahlung als Rente oder Einmalzahlung: Zum planmäßigen Renteneintritt können Sie entscheiden, ob Sie das angesparte Kapital als lebenslange Rente oder als Einmalzahlung ausgezahlt bekommen möchten. Auch eine Kombination ist möglich.
• Steuerliche Vorteile: Während der Ansparphase fällte keine Abgeltungssteuer auf die Erträge der Rentenversicherung für Kinder an. In der Auszahlungsphase unterliegen die Rentenzahlungen lediglich dem Ertragsanteil der Einkommensteuer, was zu einer geringeren Steuerbelastung führt. Unter bestimmten Voraussetzungen sind die Erträge auch bei einer Kapitalauszahlung nur zur Hälfte steuerpflichtig.

Weitere Absicherungsmöglichkeiten für Kinder

Neben der reinen Vermögensbildung ist auch die Absicherung gegen unvorhergesehene Risiken von entscheidender Bedeutung für die Zukunft der Kinder. Ein umfassender Schutz gewährleistet, dass die finanziellen Pläne nicht durch Krankheit oder Unfall zunichtegemacht werden. Hier sind wichtige Absicherungsmöglichkeiten:

Beratung

Sie möchten nicht abwarten, ob und wann die Frühstart-Rente eingeführt wird? Sie möchten direkt mit dem Vermögensaufbau für Ihre Kinder beginnen? Dann wenden Sie sich gerne an uns. Die Beraterinnen und Berater der Württembergischen sind Ihr persönlicher Ansprechpartner vor Ort. Ein verlässlicher Partner, der Ihnen in allen Versicherungs- und Vorsorgefragen mit Rat und Tat zur Seite steht. Gemeinsam finden wir eine passende Lösung für Ihre individuellen Bedürfnisse.

• Persönlich. Partnerschaftlich. Verlässlich.
• Sie stehen an erster Stelle - nicht Ihre Vertragsnummer.
• Seit fast 200 Jahren stehen wir an der Seite von Menschen und Unternehmen.

Wenden Sie sich einfach an die Ihnen bekannte Versicherungsagentur oder finden Sie hier Ihren persönlichen Ansprechpartner.

Quellen