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Vermögen & Vorsorge
Risikolebensversichrung beim Hauskauf, Wohnungskauf und Hausbau: Immobilienkredit absichern
Ein Immobilienkredit läuft oft über Jahrzehnte – doch das Leben bleibt nicht immer planbar. Eine Risikolebensversicherung verschafft Ihrer Familie finanziellen Spielraum, wenn Einkommen nach einem Todesfall wegfällt.
Das Wichtigste in Kürze
- Eine Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Summe aus, wenn die versicherte Person stirbt. Damit lassen sich Kreditraten weiterzahlen oder die Restschuld senken.
- Gesetzlich vorgeschrieben ist eine Risikolebensversicherung beim Hausbau oder Immobilienkauf nicht. Banken können eine Absicherung aber verlangen oder empfehlen.
- Besonders wichtig ist sie für Familien, Paare mit gemeinsamer Finanzierung, Alleinverdiener und Selbstständige.
- Versicherungssumme und Laufzeit sollten zur Finanzierung passen – und zu dem, was Ihre Familie zusätzlich braucht.
Inhaltsverzeichnis
Ist eine Risikolebensversicherung beim Immobilienkredit sinnvoll oder Pflicht?
Eine Risikolebensversicherung ist keine gesetzliche Voraussetzung für eine Immobilienfinanzierung. Sie ist dann sinnvoll, wenn der Immobilienkredit nach einem Todesfall weiterläuft und Hinterbliebene die Finanzierung ohne das fehlende Einkommen kaum oder nur schwer tragen könnten.
Welche Folgen kann ein Todesfall für den Immobilienkredit haben?
Stirbt ein Kreditnehmer, läuft der Immobilienkredit weiter. Die Bank verzichtet nicht auf die Restschuld oder die monatlichen Raten. Für den verbleibenden Partner oder die Familie kann das schnell zur finanziellen Belastung werden: Ein Einkommen fehlt, aber die Kreditrate bleibt.
Reicht das verbleibende Einkommen nicht mehr für die monatliche Kreditrate aus, droht im schlimmsten Fall ein Notverkauf.
Warum ist eine langfristige Absicherung bei Baufinanzierungen wichtig?
Baufinanzierungen laufen meist 25 bis 30 Jahre. Der Zinssatz ist dabei oft nur für 10 bis 15 Jahre fest vereinbart. Dieser Zeitraum heißt Zinsbindung. Läuft die Zinsbindung ab, ist der Kredit oft noch nicht vollständig zurückgezahlt. Die Absicherung sollte deshalb bis zur geplanten Rückzahlung des Kredits reichen.
Wie schützt eine Risikolebensversicherung die Immobilienfinanzierung?
Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall die vereinbarte Versicherungssumme aus. Anders als bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung sparen Sie damit kein Vermögen an. Sie zahlen einen Beitrag für die vereinbarte Laufzeit. Stirbt die versicherte Person in dieser Zeit, wird das Geld an die im Vertrag festgelegte bezugsberechtigte Person ausgezahlt.
Endet der Vertrag ohne Todesfall, gibt es keine Auszahlung.
Für wen ist eine Risikolebensversicherung beim Immobilienkredit besonders wichtig?
Besonders wichtig ist die Absicherung, wenn Partner oder Familie die Kreditraten nach einem Todesfall nicht mehr allein tragen könnten. Die Risikolebensversicherung senkt dann das Risiko finanzieller Überforderung und zusätzlicher Verschuldung.
Das betrifft besonders:
- Familien mit Kindern
- Paare, die den Immobilienkredit gemeinsam tragen
- Haushalte mit nur einem Einkommen
- Selbstständige
Welche Vertragsmodelle gibt es für Paare beim Immobilienkredit?
Paare können zwischen verschiedenen Vertragsmodellen wählen. Sie unterscheiden sich bei der Anzahl der Verträge, der Auszahlung sowie den späteren Änderungsmöglichkeiten.
Zwei Einzelverträge: Jeder Partner versichert sich selbst
Bei zwei Einzelverträgen schließt jeder Partner eine eigene Risikolebensversicherung ab:
- Partner A versichert sein eigenes Leben.
- Partner B versichert ebenfalls sein eigenes Leben.
Für jeden Vertrag wird einzeln festgelegt, wie hoch die Versicherungssumme ist, wie lange der Vertrag läuft und wer im Todesfall das Geld erhält. Dadurch lassen sich beide Verträge unabhängig voneinander gestalten.
Verbundene Risikolebensversicherung: Ein Vertrag für zwei Personen
Bei einer verbundenen Risikolebensversicherung schließen beide Partner einen gemeinsamen Vertrag ab. In diesem Vertrag ist das Leben beider Partner versichert. Die vereinbarte Versicherungssumme wird einmal ausgezahlt.
Der Unterschied zu zwei Einzelverträgen: Es gibt nur einen Versicherungsvertrag für beide Partner und eine gemeinsame Versicherungssumme.
Risikolebensversicherung mit Überkreuz-Absicherung: Jeder versichert den anderen
Bei der Risikolebensversicherung mit Überkreuz-Absicherung schließen beide Partner jeweils einen eigenen Vertrag ab – aber nicht auf das eigene Leben, sondern auf das Leben des anderen:
- Partner A schließt einen Vertrag auf das Leben von Partner B ab.
- Partner B schließt einen Vertrag auf das Leben von Partner A ab.
Stirbt einer der beiden während der Laufzeit, erhält der überlebende Partner die Versicherungssumme aus seinem eigenen Vertrag. Diese Vertragsform kann aus erbschaftsteuerlichen Gründen Vorteile haben, weil die Versicherungssumme aus dem eigenen Vertrag kommt – und nicht aus dem Vertrag des verstorbenen Partners.
Welche Vor- und Nachteile haben die Vertragsmodelle?
Die Vertragsmodelle unterscheiden sich bei Flexibilität, Auszahlung, Erbschaftsteuer und Änderungsmöglichkeiten. Die wichtigsten Vor- und Nachteile für Sie im Überblick:
Zwei Einzelverträge
Vorteil: Beide Verträge lassen sich getrennt gestalten, wenn Einkommen, Kreditanteile oder Laufzeiten unterschiedlich sind.
Nachteil: Bei zwei einzelnen Risikolebensversicherungen können die Gesamtkosten höher ausfallen als bei einem gemeinsamen Vertrag.
Verbundene Risikolebensversicherung bzw. mit Partnerbaustein
Vorteil: Die Absicherung ist übersichtlich, weil beide Partner in einem gemeinsamen Vertrag versichert sind.
Nachteil: Die Absicherungsform passt weniger gut, wenn beide Partner unterschiedliche Versicherungssummen oder Laufzeiten benötigen.
Risikolebensversicherung mit Überkreuz-Absicherung
Vorteil: Sie kann steuerlich Vorteile haben, besonders für unverheiratete Paare.
Nachteil: Das Vertragsmodell ist flexibel, allerdings komplexer in der Ausgestaltung.
Vorteile der Risikolebensversicherung beim Immobilienkredit
Die wichtigsten Vorteile im Überblick:
Sichert Hinterbliebene finanziell ab
Partner oder Familie erhalten finanzielle Unterstützung, wenn nach einem Todesfall Einkommen fehlt.
Sichert die Immobilienfinanzierung ab
Mit der Versicherungssumme lassen sich Kreditraten weiterzahlen oder die Restschuld tilgen.
Schafft finanziellen Spielraum
Die Versicherungssumme kann auch laufende Lebenshaltungskosten der Familie decken.
Lässt sich an die Finanzierung anpassen
Versicherungssumme und Laufzeit können an Darlehenshöhe und Finanzierungsdauer angepasst werden.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme beim Hauskauf, Wohnungskauf oder Hausbau sein?
Die passende Versicherungssumme richtet sich nach Ihrem Absicherungsziel. Diese Übersicht zeigt gängige Ansätze zur Festlegung dieser Summe.
| Ansatz für die Versicherungssumme | Wofür eignet sie sich? |
|---|---|
Kredithöhe oder Restschuld | Wenn der Immobilienkredit ganz oder teilweise abgesichert werden soll. |
Kredithöhe plus finanzieller Puffer | Wenn neben dem Immobilienkredit auch die Familie finanziell abgesichert werden soll. |
Drei- bis fünffaches Bruttojahreseinkommen (Faustregel) | Wenn die Hinterbliebenenabsicherung im Vordergrund steht. |
Beispielrechnung: Kredithöhe plus finanzieller Puffer
Eine Familie finanziert ein Haus mit einem Immobilienkredit von 400.000 €. Gleichzeitig soll sichergestellt werden, dass die Hinterbliebenen im Ernstfall zusätzlich über 150.000 € verfügen.
Immobilienkredit: 400.000 €
Zusätzlicher Puffer: 150.000 €
Mögliche Versicherungssumme: 550.000 €
Konstante oder fallende Versicherungssumme: Welche Variante passt zum Immobilienkredit?
Während ein Immobilienkredit mit der Zeit kleiner wird, muss die Versicherungssumme nicht zwingend gleich bleiben. Je nach Absicherungsziel kommen unterschiedliche Varianten der Versicherungssumme infrage:
- Konstant: Die Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich.
- Linear fallend: Die Versicherungssumme sinkt jedes Jahr um den gleichen Betrag.
- Annuitätisch oder individuell fallend: Die Versicherungssumme orientiert sich am Tilgungsplan oder einem individuell vereinbarten Verlauf.
| Variante | Wofür eignet sie sich? |
|---|---|
Konstante Versicherungssumme | Für Personen und Familien, deren finanzieller Absicherungsbedarf über die gesamte Vertragslaufzeit gleich bleibt. |
Linear fallende Versicherungssumme | Für Finanzierungen, bei denen eine grobe Annäherung an die sinkende Restschuld ausreicht. |
Annuitätisch oder individuell fallende Versicherungssumme | Für Baufinanzierungen, bei denen die Absicherung möglichst genau zum Tilgungsplan oder zur tatsächlichen Restschuld passen soll. |
Welche Variante der Versicherungssumme eignet sich für Baufinanzierungen?
Für Baufinanzierungen ist meist eine annuitätisch oder individuell fallende Versicherungssumme die naheliegende Wahl, wenn sich die Versicherungssumme eng am Tilgungsplan oder an der tatsächlichen Restschuld orientieren soll.
Eine konstante Versicherungssumme kommt eher infrage, wenn neben einem Immobilienkredit vor allem die Familie langfristig finanziell abgesichert werden soll.
Wie lange sollte die Risikolebensversicherung für den Immobilienkredit laufen?
Die Laufzeit der Risikolebensversicherung sollte bis zur geplanten vollständigen Rückzahlung des Immobilienkredits reichen.
Was passiert, wenn die Laufzeit zu kurz gewählt wird?
Endet die Risikolebensversicherung vor der vollständigen Rückzahlung des Immobilienkredits, besteht für das noch laufende Darlehen kein Versicherungsschutz mehr. Dadurch kann eine Finanzierungslücke entstehen.
Zinsbindung und Gesamttilgungsdauer unterscheiden sich
Die erste Zinsbindung beschreibt den Zeitraum, für den der Zinssatz Ihres Immobilienkredits fest vereinbart ist. Sie endet häufig deutlich vor der vollständigen Rückzahlung des Darlehens. Danach folgt oft eine Anschlussfinanzierung.
Für die Laufzeit der Risikolebensversicherung ist deshalb die geplante vollständige Rückzahlung des Immobilienkredits wichtiger als die erste Zinsbindung.
In sieben Schritten zur passenden Risikolebensversicherung für Ihren Immobilienkredit
Gehen Sie die folgenden Schritte der Reihe nach durch. So treffen Sie die wichtigsten Entscheidungen für eine Risikolebensversicherung, die zu Ihrem Immobilienkredit passt.
- Kreditrestschuld ermitteln
Ermitteln Sie, welche Restschuld im Todesfall abgesichert werden soll. Sie bildet die Grundlage für die Höhe der Versicherungssumme. - Versicherungssumme festlegen
Wählen Sie eine Versicherungssumme passend zu Ihrem Absicherungsziel – nur für den Immobilienkredit oder zusätzlich für Ihre Familie. - Laufzeit bestimmen
Legen Sie die Laufzeit entsprechend der geplanten Rückzahlung des Immobilienkredits fest. - Variante der Versicherungssumme wählen
Entscheiden Sie, ob eine konstante oder eine fallende Versicherungssumme besser zu Ihrer Finanzierung oder Lebenssituation passt. - Produktlösungen vergleichen
Vergleichen Sie Leistungen und Beitrag beim Premium- und Kompaktschutz, bevor Sie sich für eine Risikolebensversicherung entscheiden. - Gesundheitsfragen vollständig beantworten
Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen sorgfältig und wahrheitsgemäß. Vollständige und richtige Angaben sind Voraussetzung für den Versicherungsschutz. - Bezugsberechtigte Person festlegen
Bestimmen Sie, wer die Versicherungssumme im Todesfall erhalten soll. Prüfen Sie diese Festlegung später erneut, wenn sich Ihre Lebenssituation ändert.
Was kostet eine Risikolebensversicherung beim Hauskauf, Wohnungskauf oder Hausbau?
Wie viel eine Risikolebensversicherung kostet, lässt sich nicht pauschal beantworten. Ihr Beitrag hängt von mehreren individuellen und vertraglichen Faktoren ab. Erst auf dieser Grundlage lässt sich der Beitrag berechnen.
Welche Faktoren beeinflussen den Beitrag?
Wie hoch Ihr Versicherungsbeitrag ausfällt, hängt unter anderem von folgenden Faktoren ab:
| Faktor | Einfluss auf den Beitrag |
|---|---|
Versicherungssumme | Je höher die Versicherungssumme, desto höher fällt der Beitrag aus. |
Alter der versicherten Person | Jüngere Versicherte zahlen oftmals niedrigere Beiträge als ältere. |
Laufzeit | Eine längere Laufzeit beeinflusst den Versicherungsbeitrag. |
Gesundheitszustand | Vorerkrankungen können sich auf den Beitrag auswirken. |
Raucherstatus | Raucher zahlen höhere Versicherungsbeiträge als Nichtraucher. |
Beruf | Berufe mit erhöhtem Risiko beeinflussen den Beitrag. |
Hobbys oder besondere Risiken | Gefährliche Freizeitaktivitäten werden berücksichtigt. |
Ein Kostenbeispiel zur Orientierung
So kann ein Versicherungsbeitrag zur Risikolebensversicherung bei der Württembergischen aussehen:
| Merkmal | Beispiel |
|---|---|
Alter | 30 Jahre |
Raucherstatus | Nichtraucher seit 10 Jahren |
Beruf | Lehrer |
Body Mass Index | normal |
Versicherungssumme | 100.000 € |
Laufzeit | 30 Jahre |
Tarif | Kompakttarif |
Monatlicher Beitrag | für zum Beispiel 6,77 € – unverbindliche Überschüsse sind bereits in Form von Beitragsverrechnung berücksichtigt |
Worauf sollten Sie beim Abschluss einer Risikolebensversicherung für den Immobilienkredit achten?
Vor dem Abschluss sollten Sie klären, wann der Schutz beginnen soll, wer die Versicherungssumme erhält und ob der Vertrag später angepasst werden kann. Auch die Gesundheitsfragen müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden.
Wann sollten Sie die Risikolebensversicherung abschließen?
Idealerweise schließen Sie die Risikolebensversicherung vor oder gleichzeitig mit dem Immobilienkredit ab. So besteht der Versicherungsschutz von Anfang an. Ein früher Abschluss kann sich außerdem auf den Beitrag auswirken. Ändert sich Ihre Lebenssituation später, können je nach Tarif Nachversicherungsmöglichkeiten bestehen.
Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
Beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß. Die Angaben bilden die Grundlage für den Versicherungsschutz und die Beitragsberechnung. Unvollständige oder falsche Angaben können den Versicherungsschutz gefährden.
Bezugsrecht richtig festlegen
Legen Sie mit dem Bezugsrecht fest, wer die Versicherungssumme im Todesfall erhalten soll – zum Beispiel Ihr Partner oder Ihre Familienmitglieder. Soll die Versicherung vor allem den Immobilienkredit absichern, kann auch die finanzierende Bank als Bezugsberechtigte eingesetzt werden. Prüfen Sie das Bezugsrecht immer dann, wenn sich Ihre Lebenssituation ändert.
Nachversicherungsgarantie prüfen
Achten Sie darauf, ob der Tarif Nachversicherungsmöglichkeiten bietet. Mit einer Nachversicherungsoption können Sie die Versicherungssumme anpassen, wenn sich Ihr Absicherungsbedarf verändert – zum Beispiel nach der Geburt eines Kindes, einem weiteren Immobilienkredit oder einem höheren Einkommen.
Je nach Tarif ist das bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich.
Checkliste: Worauf sollten Sie beim Abschluss einer Risikolebensversicherung für den Immobilienkredit achten?
Mit den folgenden Fragen können Sie prüfen, ob Sie die wichtigsten Punkte berücksichtigt haben:
- Reicht die Versicherungssumme, um die Restschuld und den finanziellen Bedarf Ihrer Familie abzusichern?
- Läuft der Versicherungsschutz bis zur vollständigen Rückzahlung des Immobilienkredits?
- Ist festgelegt, wer die Versicherungssumme erhalten soll – und passt das Bezugsrecht zu Ihrer aktuellen Lebenssituation?
- Haben Sie alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet?
- Bietet der Vertrag Möglichkeiten, ihn später an veränderte Lebenssituationen anzupassen?
Kann die Risikolebensversicherung die Familie auch über den Immobilienkredit hinaus absichern?
Die Familie kann auch über den Immobilienkredit hinaus abgesichert werden, wenn die Versicherungssumme höher gewählt wird als die reine Restschuld. Nach einem Todesfall laufen oft nicht nur Kreditraten weiter, sondern auch Lebenshaltungskosten, Kinderbetreuung oder Ausbildung. Deshalb sollte sich die Versicherungssumme nicht allein an der Restschuld orientieren.
Welche Alternativen gibt es, um einen Immobilienkredit abzusichern?
Rund um einen Immobilienkredit entstehen unterschiedliche finanzielle Risiken. Die Risikolebensversicherung schützt vor den Folgen eines Todesfalls, andere Versicherungen übernehmen andere Aufgaben. Welche Versicherung passt, hängt vom jeweiligen Risiko ab:
- Berufsunfähigkeitsversicherung
- Unfallversicherung
- Bauherrenversicherung
- Bauherrenhaftpflichtversicherung
- Wohngebäudeversicherung
- Elementarversicherung
Absicherung bei Berufsunfähigkeit, Unfall und Einkommensausfall
Die Risikolebensversicherung schützt in erster Linie vor den finanziellen Folgen eines Todesfalls. Berufsunfähigkeit, Unfallfolgen oder ein längerer Verdienstausfall sind nicht abgesichert.
Für diese Risiken bietet die Württembergische beispielsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Unfallversicherung und eine Krankentagegeldversicherung.
Je nach Tarif lässt sich die Risikolebensversicherung um eine optionale Zusatzversicherung bei Berufsunfähigkeit ergänzen. Sie befreit bei Berufsunfähigkeit von der weiteren Beitragszahlung. Zusätzlich kann eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente vereinbart werden.
Beratung
Falls Sie noch offene Fragen haben oder eine persönliche Beratung wünschen, wenden Sie sich gerne an uns. Die Beraterinnen und Berater der Württembergischen sind Ihre persönlichen Ansprechpartner vor Ort. Ein verlässlicher Partner, der Ihnen in allen Versicherungs- und Vorsorgefragen mit Rat und Tat zur Seite steht. Gemeinsam finden wir eine passende Lösung für Ihre individuellen Bedürfnisse.
- Persönlich. Partnerschaftlich. Verlässlich.
- Sie stehen an erster Stelle - nicht Ihre Vertragsnummer.
- Seit fast 200 Jahren stehen wir an der Seite von Menschen und Unternehmen.
Wenden Sie sich einfach an die Ihnen bekannte Versicherungsagentur oder finden Sie hier Ihren persönlichen Ansprechpartner.
Quellen
Häufige Fragen
Risikolebensversicherung beim Immobilienkredit: Was ist noch wichtig?
-
Wird der Immobilienkredit früher zurückgezahlt, endet die Risikolebensversicherung nicht automatisch. Sie können den Vertrag weiterführen oder kündigen. Die Versicherung bleibt auch nach der Kreditrückzahlung sinnvoll, wenn Sie Ihre Familie unabhängig vom Immobilienkredit absichern möchten.
-
Die Versicherungssumme wird nicht automatisch an die Bank ausgezahlt. Grundsätzlich erhält die bezugsberechtigte Person die Versicherungssumme. Nur wenn die Ansprüche aus der Risikolebensversicherung an die Bank abgetreten wurden, erhält die Bank die Versicherungssumme ganz oder teilweise.
-
Nach einem Hausverkauf endet die Risikolebensversicherung nicht automatisch. Sie können den Vertrag weiterführen, anpassen oder kündigen. Wenn Sie den Versicherungsschutz weiterhin benötigen, können Sie die Risikolebensversicherung nach dem Hausverkauf behalten.
-
Ja. Eine Risikolebensversicherung kann vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit gekündigt werden. Mit der Kündigung endet der Versicherungsschutz. Da eine Risikolebensversicherung ausschließlich den Todesfall absichert und kein Sparvertrag ist, erhalten Sie bei einer Kündigung keine Beiträge zurück.
-
Die Überschussbeteiligung kann den Beitrag senken oder die Versicherungssumme im Todesfall erhöhen. Bei der Beitragsverrechnung werden Überschüsse mit dem Beitrag verrechnet. Dadurch zahlen Sie weniger. Beim Todesfallbonus erhöhen die Überschüsse die Leistung im Todesfall.
-
Ob Sie bei der Auszahlung einer Risikolebensversicherung Erbschaftsteuer zahlen müssen, hängt von Vertragsgestaltung, Freibeträgen und persönlichem Verhältnis zur versicherten Person ab. Daher fällt Erbschaftsteuer nicht automatisch an.
Gut zu wissen
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